Les emprunts ou le besoin de consommer
La société actuelle nous pousse de plus en plus à augmenter nos rythmes de consommations et de renouvellement de nos biens en termes d'équipement de la maison, de voiture, de téléphone ou tout simplement de loisirs. Les banques, les établissements de crédits, les grands magasins ou les hypermarchés vous proposent de plus en plus de prêts à la consommation afin de suivre cette tendance à la surconsommation. Lorsque vos crédits sont devenus trop important vous avez la possibilité de faire un regroupement de crédit afin d'alléger votre mensualité.
Pourquoi choisir un emprunt ?
Dans la plupart des cas, le consommateur "moyen" ne dispose pas de l'argent nécessaire pour réaliser ses projets et il a souvent recours à la solution du crédit. Les établissements de crédit qui proposent ces emprunts ont souvent une politique commerciale dynamique et saisissent chaque opportunité y compris celle du calendrier pour repérer les périodes propice au crédit : les vacances scolaires, la rentrée scolaire, la période de noël, au moment du paiement des impôts étant les plus propices à une proposition de crédit.
Ensuite ils font du cas par cas : un mariage, une naissance, un décès sont autant d'opportunité pour ces établissements de crédit. Le consommateur ne s'en plaint que rarement puisque s’il ne choisit pas un prêt quand on lui propose il le choisira au moment où il fera son achat : le concessionnaire, la grande surface qui lui vend le dernier écran plasma etc. et finalement tout le monde y trouve son compte.
Crédit : Loi MURCEF !
La loi MURCEF vous protège : "aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent."
A chacun sa solution crédit
Ce que le consommateur sait un peu moins c'est qu'il existe différents type de crédit pour chaque dépense et qu'il n'est nul besoin de se précipiter vers la première offre de prêt avant d'avoir bien étudier son besoin.
Personne ne fera un crédit à la consommation pour acheter sa maison, et bien il en est de même pour les autres biens pour la voiture, il existe des crédits auto. Pour l'aménagement de certains biens d'équipement de la maison, il existe des crédits spécifique qui peuvent même vous faire bénéficier de crédit d'impôts, pour des travaux dans votre résidence, il existe aussi un type d'emprunt, ces taux sont souvent plus bas que les taux de crédit à la consommation. En revanche il n'existe pas de prêt préférentiel pour les vacances ou les impôts.
Quels sont les types de crédits ?
Il existe différents type de crédit que vous utiliserez à différentes périodes de votre vie suivant vos projets :
- Le crédit immobilier étant le plus important car il est souvent pris pour une durée minimale de 20 ans et il représentera la dépense la plus importante du foyer.
- Le crédit personnel qui sera souvent utilisé pour une période de 2 à 7 ans suivant le montant et la capacité d'emprunt.
- La réserve d'argent qui est censé être utilisé ponctuellement et qui vous suit souvent toute votre vie comme un mal chronique qui ne s'arrête pas et nous allons vous suggérer une solution d'utilisation intelligente.
- Le crédit travaux est souvent plus intéressant en termes de taux que le crédit personnel classique.
- Le crédit automobile qui précède comme son nom l'indique un l'achat d'un véhicule. La location avec option d'achat (L.O.A.) souvent pour les véhicules neufs, les bateaux, les véhicules utilitaires de moins de 3,5 tonnes, les campings cars, les motos d'une cylindrée minimum de 350cc.
Rachat de crédit ou regroupement de crédit ?
Chaque établissement bancaire ou courtier à son vocabulaire : les solutions de rachat de crédit, regroupement de crédit, rachat d'emprunt, regroupement de prêt, restructuration de crédit, consolidation de prêt,... sont équivalentes. Il s'agit dans tous les cas, lorsqu'on est endetté et que l'on cherche à réduire ses mensualités ou ses dettes de regrouper ses crédits ou ses prêts en un seul et unique prêt.
Les assurances liées au crédit
À tous ces crédits, vous devez souscrire certaines assurances qui prennent en charge le crédit en cas d'invalidité ou de décès mais aussi de chômage. Savez-vous aussi que lorsque vous achetez une voiture et que vous faites le crédit auprès de certaines banques, vous pouvez négocier certains frais liés à l'assurance de votre voiture. Sachez aussi que lorsque vous possédez une assurance vie ou un PEP (qui n'est plus commercialisé) vous avez la possibilité d'obtenir un crédit immobilier in fine mais il faut souvent disposer de revenus fonciers locatifs.
La gestion des différents prêts
Avec les différents type de prêt, on peut se retrouver avec une infinie combinaison de tous ces crédits suivant les projets que l'on a et se perdre rapidement dans l'engrenage du remboursement trop important qui dépasse l'endettement réglementaire.
C'est là que certaines banques peuvent vous proposer un rachat de tous vos crédits et au lieu d'avoir par exemple 5 remboursements de 300 euros environs (1500 euros) vous pouvez vous retrouver à un remboursement d'environ 750 euros par mois.
Bien entendu ceci n'est pas gratuit si parfois vous pouvez être gagnant car vous aviez des taux très élevés, souvent vous vous retrouver avec un remboursement moins important et une durée plus longue.
Puis lorsque vous utilisez ce recours et que vous ne pouvez plus rembourser vous pouvez passer en commission de surendettement mais savez-vous vraiment quelles en sont les conséquences.