Le prêt personnel classique

Le prêt personnel classique est souvent utilisé pour une dépense qui serait préparée et qui précède souvent un besoin d'argent immédiat pour un projet exceptionnel.

Il est soumis à une législation stricte qui est souvent prise à la légère, n'avez vous jamais reçu dans votre boîte aux lettres une proposition de crédit sans avoir demandé quoi que ce soit, ne vous a-t-on jamais proposé une mise à disposition des fonds dans les 48h. Le prêt est remboursable tous les mois à mensualité fixe sans risque d'augmentation et pour une durée de 2 à 7 ans, parfois plus avec des garanties plus importantes.

Crédit : Loi MURCEF

La loi MURCEF vous protège : "aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent."

Les dessous du prêt personnel

Sachez qu'une offre de prêt peut-être caduque si les termes ne sont pas respectés. Les anti-datages et autres techniques pour avoir les fonds rapidement sont interdits et puni par la loi. L'offre de prêt est valable 15 jours et vous disposez d'une période de rétractation de 7 jours à partir de la date de signature de l'offre.

Vous devez disposer de conditions générales de l'offre de crédit ainsi que des conditions particulières à votre demande où est impérativement inscrit le montant du prêt, le taux et le taux effectif global, les conditions d'assurance, les frais de dossier.

La plupart des organismes qui proposent des crédits respectent ces règles mais suivant la manière dont l'offre est présentée, vous ne savez pas toujours combien vous coûte réellement votre crédit.

Besoin d'argent : à quel prix ?

Lorsque l'on vous annonce un taux ce n'est pas tout, il faut savoir quel est le détail du coût total du crédit, c’est-à-dire du TEG qui est le taux représentant le coût total du crédit ce qui peut parfois vous apportez quelques surprises. Alors que l'organisme A vous propose un taux de crédit à 5%, l'organisme B vous propose un taux à 6%, en revanche le TEG de l'organisme A est de 7% alors que celui de l'organisme B est de 6,5%, lequel choisissez-vous?

Et bien en général, vous allez vers celui qui à l'offre publicitaire la plus intéressante sans prendre le temps de lire les petites écritures car un taux ne veut rien dire si on ne connaît pas les autres frais.

Si la notion de taux et de TEG ne vous intéresse pas et bien résonner en euros et regarder le coût total du crédit en montant et non en taux vous pourriez être surpris.

La réserve d'argent : le crédit revolving

La réserve d'argent est souvent assimilée à un crédit qui n'en finit jamais, en effet lorsque vous choisissez d'ouvrir une offre de crédit renouvelable, vous connaissez d'avance les conditions de taux, mais savez-vous vraiment combien vous coûte un tel crédit?

En général les taux sont plus élevés que le crédit personnel, ils peuvent aller jusqu’à 18% et souvent vous ne payez pas de frais d’ouverture, les organismes financiers qui les proposent veulent bien faire un geste sur les frais dans la mesure où ils seront largement remboursés dans l’utilisation et la durée.

En effet il est très facile de payer ses courses avec la carte du magasin soit au comptant ce qui ne change rien soit au crédit qui vous coûte jusqu’à 18% par an ramené, bien entendu, au montant et à la durée (la formule mathématique est un peu compliquée mais vous trouverez un simulateur de crédit). En revanche ce genre de réserve peut-être un bon moyen de payer des agios moins chers lorsque vous dépassez votre découvert.

Les banques proposent souvent des offres de découverts et le dépassement peut devenir très onéreux si vous utilisez la réserve ponctuellement sachant que vous la rembourserez très rapidement vous éviterez les frais très important de dépassement de découvert.

De même si vous devez faire un achat très rapidement et que la somme que vous attendez doit arriver dans les semaines qui suivent inutile de s’engager dans un crédit qui vous coûterait certainement plus cher en frais de dossier. Attention tout de même il est très facile de prendre ce genre de réserve mais plus difficile de le gérer d’une manière rigoureuse. Si ce genre de crédit devient trop pesant faites une étude pour un rachat de crédit afin d’avoir un taux moins élevé.

Le crédit travaux

Le crédit travaux est un emprunt qui peut vous apporter un crédit d’impôt si les travaux sont réalisés sur la résidence principale. Vous pouvez déduire les intérêts d’emprunt et percevoir un crédit d’impôt jusqu’à 4000 euros.

Vous devez vous renseigner auprès de votre organisme pour en connaître les modalités. Vous pouvez aussi vous renseigner auprès des organismes de 1% pour savoir si vous êtes éligibles auquel cas, votre prêt sera à moindre coût. Le prêt travaux est souvent plus intéressant que le prêt personnel.

Le crédit auto

Le crédit automobile est souvent proposé chez votre concessionnaire ou garage et autres organismes financier, savez-vous que les taux peuvent être très intéressant suivant l’organisme qui le pratique.

En effet aujourd’hui vous pouvez choisir ce type de prêt et le coupler à une assurance auto ce qui vous donne l’avantage pour négocier soit des réductions de taux soit des réductions de frais de dossier. Sachez que la concurrence est rude dans ce domaine et le plus important et de comparer chaque offre et de tenir compte de coût total de l’opération.

Location avec option d'achat ou LOA

Le LOA ou plus communément appelé leasing est une formule de financement dans le crédit-bail qui consiste à vous louer un bien pendant une durée de 4 à 5 ans en exerçant une option d’achat qui revient à payer en fin de contrat une moindre valeur de ce bien.

Cette opération peut s’avérer intéressante si vous ne disposez pas des fonds de suite pour acheter ce bien mais attention au coût réel de l’opération.

Choisir son crédit en fonction de son besoin

Pour conclure le prêt personnel peut se présenter sous diverse forme et peut avoir des variations de taux très importantes. Ce qui compte est de bien cerner votre besoin afin de choisir l’emprunt le mieux approprié. Surtout bien faire jouer la concurrence et s’attarder sur le coût du montage.

Si les crédits se sont cumulés pensez à faire un regroupement et faites jouer la concurrence afin d’avoir une mensualité de crédit moins importante.