Le crédit immobilier : moteur d'ascension sociale ?
Il existe un type de crédit incontournable parfois inaccessible qui est le crédit immobilier. L'achat d'une maison ou d'un appartement est souvent une priorité pour beaucoup de français car il va représenter l'achat le plus important de leur vie et il sera synonyme de réussite sociale.
En ces temps de crise, vous me direz l'obtention d'un crédit immobilier relève souvent du parcours du combattant car les banques sont de plus en plus frileuses en termes de risque et lorsqu'il y n'y a pas si longtemps elle acceptait des taux d'endettement jusqu'à 40 voire 50% pour des salaires élevés aujourd'hui elles se cantonnent au bon 33% réglementaire si votre projet est jugé "viable" (la faute aux subprimes aux Etats-Unis!).
Crédit : Loi MURCEF !
La loi MURCEF vous protège : "aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent."
La crise des emprunts à taux variables
Les banques américaines ont pris tellement de risques en termes d'endettement qu'elles ont prêté à des taux variables bas avec un endettement mesuré sans prendre en compte l'endettement des personnes lorsque les taux seraient plus élevés. Aujourd'hui pour ne pas que la France soit touchée les banques françaises ne prennent pas de risque. Le rachat de crédit immobilier est toutefois pratiqué en France
Le crédit immobilier : un placement réglementé
Il existe une réglementation pour ce qui est du crédit en général et le crédit immobilier n'y échappe pas et même les lois sont très strictes pour ce qui est de son application.
Nous n'allons pas rentrer dans les détails ennuyeux, mais pour ce qui est des grands principes, vous avez un délai de réflexion obligatoire de 10 jours, et l'offre est valable 30 jours à partir du 1er jour de réception de l'offre. Sur cette offre doit figurer le taux ainsi que le TEG et tous les frais relatif au crédit.
Il existe différent type de crédit immobilier chacun ayant une spécificité propre.
Crédit immobilier classique
Le crédit immobilier classique qui peut parfois aller jusqu'à 30 ans, vous pouvez l'obtenir dès lors que vous avez une promesse d'achat et que vos revenus vous le permettent, il peut aujourd'hui aller jusqu'à plus de 30 ans. Vous devez souscrire une assurance décès invalidité et incapacité de travail, l'assurance chômage qui peut être très élevé n'est pas obligatoire. Vous pouvez le souscrire pour un achat dans le neuf ou l'ancien un bien pour votre résidence principale, secondaire ou locative, un terrain ou une maison individuelle.
La possibilité de rachat de crédit n'est pas réservée aux personnes surendettées ni aux particuliers.
Pour les professions libérales dont les dettes fiscales et sociales (impôts, taxe professionnelle, URSSAF) s'ajoutent aux engagements privés, le rachat de crédit est la solution idéale.
Prêt conventionné
Le prêt conventionné qui est un prêt réglementé et qui vous propose un crédit à taux plafonné qui est déterminé par la banque et qui est soumis à un organisme qui le valide est exclusivement réservé à la résidence principale. Il faut avant tout se renseigner auprès des banques pour connaître les conditions car tous les achats ne peuvent pas être soumis à ce type de prêt qui peut s'avérer parfois être plus intéressant qu'un prêt classique.
PAS ou prêt à l'accession sociale
Le prêt à l'accession sociale qui est un prêt réglementé qui finance la résidence principale et qui dépend des revenus du foyer si vous avez droit à ce type de prêt la banque ne peut pas faire de marge supérieure à un montant donc vous aurez toutes les chances d'avoir un crédit moins cher que le prêt classique.
PTZ ou prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro qui est un montant que la banque vous prête pour la résidence principale qui peut varier en fonction de vos revenus et qui peut considérablement faire baisser le coût total du crédit. Vous ne devez pas être propriétaire de votre résidence principale dans les 2 ans qui précèdent votre achat pour bénéficier de ce type de prêt.
Prêt épargne logement : PEL, CEL
Le prêt épargne logement qui peut s'avérer être très intéressant en fonction du taux d'intérêt de votre plan épargne logement ou compte épargne logement. Il peut également être utilisé dans le cadre d'un crédit travaux. Vous pouvez également le transmettre à vos enfants pour leur achat vos frères et soeurs et leurs conjoints.
Le crédit in fine
Le crédit immobilier remboursable in fine est en général adossé à un contrat d'assurance-vie ou un PEP qui permettent à la fin du crédit de rembourser le capital du prêt. Ce type de prêt est souvent utilisé quand votre endettement ne permet pas de rembourser tous les mois et que vous disposez d'un capital en épargne important.
Le crédit relais
Le crédit relais qui vous permet de faire l'achat d'un nouveau bien avant que votre bien actuel ne soit vendu. Ce type de prêt est très intéressant lorsque vous êtes sûr de vendre votre bien rapidement mais il peut s'avérer coûter très cher lorsque votre ancien bien met du temps à se vendre.
Le rachat de crédit
Si vous avez contracté trop de crédit et que votre mensualité de prêt devient trop lourde, vous pouvez faire un rachat de crédit immobilier et y inclure certaines dettes que vous avez. Votre mensualité sera allégée, mais la durée du crédit sera certainement plus longue.